尽管养老金融市场正在蓬勃发展，但民众对于我国第三支柱的认知度和参与率仍有待提升。这背后的原因是什么？消费者在购买养老金融产品时，看重的是哪些因素？
在亚洲养老金融与产业研究院联合中国太平洋人寿保险股份有限公司近日共同发布的《2024大众养老金融调研报告》（下称“报告”）中，通过对2166人的调研发现，有超过一半的来自个人养老金试点城市的调研对象尚未参与该试点。这一数据背后，不仅映射出市场普及度及政策的待提升空间，也反映了消费者需求的多元化与个性化趋势。报告显示，受访者不仅关注传统意义上的养老金融产品，更将目光投向了更为综合的服务方案上。
超半数调研对象未参与个人养老金
为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，我国于2022年正式开始推行个人养老金制度并在31个城市进行试点，从而形成了完整的养老储备三支柱体系。
在此次报告的调研样本中，有1023份来自个人养老金试点城市。这些样本中已有47.21%的调研对象开立了个人养老金账户，在已开户人群中约有66.87%的账户已经投入资金。报告认为，从结果上看，尽管我国个人养老金制度开展时间较短，但它已经迅速成为养老资源配置的基本渠道之一。
就开立个人养老金账户的主要原因，报告显示近半数调研对象将此作为强制储蓄，能够帮助其为退休生活提供专项资金，持这种观点的人有近7成在40岁以下，他们有更充足的时间为养老进行准备。28.62%的人开立个人养老金账户是为了享受税收优惠政策；20.47%的人则是为了获得开户奖励，人情因素仅占7.49%。银行的业务激励和人情在开户因素中占比较小也反映了中青年群体的金融决策更偏理性。
在个人养老金产品的选择上，报告显示，储蓄产品稳居第一，理财、保险紧随其后。具体来看61.42%已投入资金的开户人购买过储蓄产品，分别有33.33%和31.79%的人购买了理财产品和保险产品，18.21%的人选择购买基金产品。这种选择一方面符合我国居民较强的低风险储蓄偏好，另一方面也受到近年资本市场疲软影响，大众无法获得收益满足甚至可能面临本金的损失，所以避险的储蓄和保险成了主要的选择。
然而，不能忽视的是，仍有超半数试点城市调研对象尚未参与个人养老金。报告认为，对账户的不了解是个人养老金制度未能广泛推动的重要原因，可见对于养老金融的普及教育还需进一步发力。26.58%的调研对象表示账户资金不能提前支取是不愿意开通个人养老金账户或没有全额入金的主要原因，在政策完善上建议充分考虑这样的流动性需求并给予部分灵活性。另外有22.85%的调研对象对产品收益不满意，15.61%的人认为可选产品太少。这意味着我国的个人养老金制度的产品供应方面仍有巨大的发展空间和潜力。
要的不仅是一个金融产品
在养老金融的领域，仅仅只靠金融产品已经越来越难满足消费者的复合需求，附带的增值服务越来越成为也是养老金融产品吸引消费者的重要竞争力。报告调研结果显示，大众对养老金融产品的需求日益多样化，除了传统的养老保险、养老年金等产品外，越来越多的受访者开始关注健康咨询、医疗援助、社交活动等与养老相关的增值服务。
金融机构提供的医疗康复服务在大众的期待中高居榜首，对日常生活的支持紧随其后。
具体来看，83.15%的调研对象期待得到医疗康复服务（如居家医疗、就医支持、健康管理等），63.71%的人倾向于日常生活支持服务（如助餐、助行、助洁、助浴、紧急救助等），58.26%的人倾向于养老居住服务（如居家适老化改造、养老社区、旅居等）。
报告认为，这一结果表明调研对象对老年健康问题、生活便利性、居住环境、长期照护等都有较高关注度，并且期待具有更高品牌知名度和覆盖面的金融机构能承担起甄选、整合、推荐相关养老服务的责任。
值得一提的是，有14.5%的调研对象关心康养管家这一链接、协调各种养老服务的综合性服务，这反映了大众对一站式、全方位养老服务的期待。报告认为，金融机构在提供养老服务时，需要综合考虑老年人群的多元化和个性化需求，在养老服务的供给上注重支撑客户全生命周期的养老生活。这一结果同样对养老产业的发展具有借鉴价值。养老服务机构也可以此作为参考，完善现有业务结构，优化现有服务水平，提高自身的竞争力，更好地满足采购方和终端客户的需求。